依法清收—不良贷款清收

【课程背景】

当前，降低不良贷款已成为防范化解农村信用社风险，提高农村信用社经营效益的重点，更是当前深化农村信用社改革的关键和重点工作。因此，必须采取政策、行政、法律、经济等多种措施，加大力度清收和转化不良贷款，营造农村信用社经营和发展的良好环境，充分发挥农村信用社在支持“三农”中的重要作用。

不良贷款的形成因素是多方面的，既有主观的，也有客观的；既有内部的，也有外部的。对不良贷款的防控与清收一直是困扰金融工作者的难题。不良贷款清收难，历史原因，人事原因，政策原因，纷繁复杂：责任性不良贷款清收难；政府干预形成的不良贷款清收难；村集体以及政府修路形成的不良贷款清收难；以贷收贷、以贷收息后形成的不良贷款清收难；因走死逃亡形成的不良贷款清收难；因过去办理的抵押贷款手续不建全形成的不良贷款清收难；抵债资产变现难、损失大造成不良贷款清收难；因信贷人员走逃或开除而形成的不良贷款清收难......

本大纲从实际操作方面，进行讲授+实际清收结合，课堂以清收策略与清收技巧相结合，为农商银行农信稀土，个体工商户、小微企业、农户、居民等主体的不良清收，贡献绵薄之力。

【培训学员】分支行行长、网点主任、客户经理

【课程目标】

一、催收渠道

 ›  上门催收

 ›  电话催收

 ›  活动催收

二、催收技巧

 ›  催收的思路

 ›  催收的流程

 ›  催收方法

 ›  催收各注意事项

【课程时间】1-2天

【课程内容】

第一章、不良贷款清收之道

对待风险的态度

一、催收的顺序

1、信用风险

2、操作风险

3、市场风险

从风险与业务发展的角度，如何理解“鸟在笼中，恨关羽不能张飞；人处世上，要八戒更须悟空”

发展与风险如何处理

二、两个角度，三品三表，四类客户

1、还款能力与还款意愿

 › 还款能力分析：本人—担保人—其他第三方，案例：董明珠催收老赖的应收账款

 › 还款意愿分析：案例：感动中国，桑美台风后的吴老汉

2、三品三表

 › 人品产品押品

 › 水表电表工资表

3、四类客户的处理

 › 低保类：既无还款能力又无还款意愿的客户

菩萨心肠：案例，熊先生，20岁的儿子6000元助学贷款，车祸植物人

 › 潜在类：有还款意愿无还款能力的客户

开启智慧：张先生，养鸭，禽流感后陷入贫困，4个小孩

 › 赖皮类：有还款能力无还款意愿的客户

霹雳手段：案例，韩村支书，借款20万元，买挖掘机

 › 优质类：既有还款能力又有还款意愿的客户

不亢不卑：长期合作

三、不良贷款清收流程

1、嘘寒问暖

2、了解原因

3、协商解决

4、签收单据，保留证据

5、建立台账，跟踪

四、四种思路与四种策略

（一）四种思路

1、动之以情

案例：李村长的儿子，联保小组组长，各联保体拆散后的扯皮

2、晓之以理

案例：通过异地儿女催收

3、喻之以利害

案例：

4、绳之以法

案例：公检法部门的不良

 › 诉讼时效的确认

 › 资产保全

 › 通知书、支付令、公示催收

5、禁止：黑白两道

案例：某行雇佣九头鸟侦探公司暴力催收的后果

（二）四种转变

1、给面子

三碗面：情面、体面、场面

和谐社会，中和之道

2、换时间

（1）按日历顺序区分的清收节点

 › 一天之中的好节点

 › 一周之中的好节点

 › 月中的好时点

（2）按节日顺序区分的好节点

 › 四大节

 › 公休节日

 › 工作日

（3）按人情排列区分的清收节点

 › 婚丧嫁娶

 › 添丁添物

 › 四大喜事

 › 四大悲事

（4）按动植物生长规律区分的节点

 › 养殖业：春生夏长，秋收冬藏

 › 动物：买种，喂养，出栏，收款

3、换地点

 › 家里

 › 行里

 › 办公室

 › 路边

 › 餐厅

 › 担保人家

 › 其他

4、找熟人

案例：找上级部门协作催收

第二章、依法清收——不良贷款清收30法

一、主动出击法

二、感情投入法

案例：昆明某行，在客户病中送照顾，小企业主优先偿还 

三、参与核算法

四、帮助讨债法

五、出谋划策法

案例：支行陈行长的智慧盘活，扶持200余名客户 

六、资金启动法

七、借助关系法

八、调解法

九、群体进攻法

案例：河北吴理事长的群狼战士

十一、人员交换法

案例：四川某农信的黑白脸，周瑜打黄盖，双簧法

十二、领导出面法

案例：领导出马，一个顶俩

十三、组织干预法

案例:湖南某农信，在市政府的支持下，全面对公职人员进行清收

十四、信息捕捉法

十五、刚柔相济法

十六、黑白脸法

十七、分解法

十八、转让法

十九、债权抵顶法

二十、化整为零法

二十一、先本后息法

案例：养殖专业户李老板与兄弟，在农商银行帮助下的东山再起 

二十二、保险受益清偿法

某行小微贷款，引入保险公司

二十三、担保责任追究法

二十四、抵质押品处置法

二十五、以物抵贷法

二十六、折扣法

二十七、黑名单公示法

案例：**银行的黑名单制

二十八、限制法

案例：吉林某农信，在法院的参与下，限制老赖

二十九、公证转执行法

三十、依法起诉法