商业银行网点运营合规及法律风险管理

运营风险管理是商业银行核心能力之一，它提供了银行的基础服务供应能力，决定着银行操作风险管控水平，影响着银行经营战略的实施，易形成自身独特的行业竞争优势。从我国银行业金融机构的运营风险管理实践看，商业银行运营风险呈现分布范围广，涉及人员、产品、环节多，发案频率大等特点。

随着我国金融供给侧改革方向的确定，商业银行的结构调整与转型升级已成必然。转方式调结构过程中，商业银行间的竞争对金融服务的效率和质量提出更高的要求。过去拼存款、拼贷款、拼人员、拼网点数量和拼市场占有率的粗放式经营、管理模式已经远不能适应当今金融市场的实际需要。随着互联网、人工智能、大数据等金融科技的普及及金融领域的广泛应用，银行业金融机构的智能终端设备和移动互联网得到快速普及和迅猛发展，人们的行为模式也发生了显著的变化，在金融产品、服务和支付领域，这种改变尤为明显。一些大型银行先后在全国多个城市推出了智慧银行，客户可以零距离接触银行创新服务，感受其科技冲击与颠覆性操作体验。当然伴随着银行商品与服务的升级，其运营风险形式也呈现出许多新特点和新变化，如何适应这些变化，是对我国商业银行管理能力的极大考验。

培训对象

网点负责人，运营管理部、风险经理、风险合规部、信贷部等骨干员工，客户经理、综合柜员等

课程目标

系统学习银行运营风险管理基础知识，全面提升受训运营风险意识，提高学员识别运营风险、分析运营风险和管理运营风险的技术能力和水平。学习智能银行业务模式下的运营风险识别、分析和管理技术。组织上支持“大运营、大后台”格局，业务系统和流程上进行流程再造，研发新业务系统，改变目前“网点全功能、柜员全流程”作业模式，掌握前、后台分离作业技术要求，形成“中心化、工业化”业务处理格局，提高工作效率，提升运营风险控制能力。

授课方式

知识讲解、案例分析讨论、互动交流、多媒体运用

课程时间：1天（6小时）

培训大纲

一、银行网点运营管理中的法律风险

1、银行人员“非法集资”是条不归路

1) “行长”设下惊天“骗局”，非法集资最终入狱

2) “帮助客户转贷”涉嫌非法集资

3) 一定要分清民间借贷、委托理财与非法集资

2、员工“飞单”，“飞”来横祸

1) 银行员工为拿佣金“飞单”销售违法金融产品

2) “飞单”的后果是触犯非法吸收公众存款罪

3) “飞单”的构成要素以及“飞单”屡禁不止的原因

4) 银行员工“飞单”会“招来”哪些罪责

3、觊觎公款犯下职务侵占罪

1) 银行员工自制凭证侵占单位资金

2) 非法占有单位财物属于职务侵占犯罪行为

3) 发生“职务侵占”主要是因为管理有漏洞

4、挪用资金触刑律，铁窗漫漫恨终身

1) 行长与会计合谋挪用银行承兑汇票

2) 行长和会计的行为构成挪用资金罪

3) 挪用资金罪是怎样的一种罪

4) 犯罪得逞的原因还是存在管理问题

5、行长柜员合伙诈骗，客户资金有去无回

1) 行长柜员合谋诈骗客户资金

2) 行长判重刑，银行亦担责

3) 行长看品行，银行靠管理

6、银行网点运营管理中的法律风险防范思路

1) 提高法律合规意识

2) 系统学习法律法规知识

3) 具备必要的法律合规能力

4) 学法知法懂法用法

互动提问、疑难解答

二、银行网点运营中的信贷业务法律风险

1、贷款人主体资格的合规风险管理

1) 农民自然人名义借款的主体资格确定风险

2) 农户家庭名义借款的主体资格风险

3) 加工户及小微企业主

2、担保的合规风险控制

1) 抵押风险管理

2) 质押风险管理

3、全流程信贷风险管理

1) 贷前尽职调查中的风险管理

2) 贷中审查审批中的风险管理

3) 贷后催收和预警中的风险管理

4、客户骗取银行贷款的风险案例解析

1) 用锌块冒充银锭骗贷致银行损失8000万元骗贷案

2) 虚假资料骗取银行3000万案

3) 客户经理做“内鬼” 致银行巨额损失案

4) 客户经理伪造担保合同违规放贷案

5) 银行员工借过桥贷诈骗客户资金案

三、银行网点日常操作运营当中法律风险防范

1、“真行长”出借办公室给“假行长”，涉嫌共同犯罪

1) 出借办公室提供方便，来的不是客户，而是罪犯

2) 协议虽假，办公室是真，银行难脱干系

3) 随意出借办公室，银行人员可能成为共犯

2、加盖“萝卜章”，银行承担责任

1) 行长铤而走险刻假章

2) 加盖“假”公章的《承诺函》，给银行带来“真”责任

3、见利忘义，银行员工私自出售客户个人信息

不义之财终将落空，自由之身深陷囹圄

如何界定侵犯公民个人信息罪的行为边界

国家和监管机构对商业银行个人金融信息保护的要求很高

4、银行留存印鉴与客户印鉴不一致导致存款被骗

1) 假印鉴转走存款，银行、客户都违约

2) 未能识别假印鉴是银行承担责任的主要原因

3) 怎样才能截住每一枚假印鉴

5、名“存”实“借”，银行赔偿部分损失

1) 名为存款实为民间借贷的情形很复杂

2) 银行要切实避免为非法民间借贷背书

6、银行通风报信妨碍法院执行承担刑事责任

1) 通风报信，单位和个人均受处罚

2) 银行协助执行有些要求不能提，有些心思必须用

7、未履行反洗钱义务，银行遭重罚

1) 银行涉嫌帮助嫌疑人洗钱遭重罚

2) 加快反洗钱制度建设

互动提问、疑难解答